Lønner det seg å samle gjelden?
Legg inn lånene du har i dag og vilkårene på et nytt samlelån. Du får se både hva du sparer i måneden og hva det koster deg totalt, for de to svarene er ikke alltid enige.
Refinansieringskalkulator
Måned og totalFellen du må se etter
Alle som selger refinansiering snakker om månedsbeløpet. Det er ikke tilfeldig, for det er det tallet som er lettest å gjøre lavere.
Strekker du nedbetalingen fra fire år til ti, faller månedsbeløpet uansett hvilken rente du får. Men du betaler renter i seks år ekstra, og da kan et lån med lavere rente likevel bli dyrere totalt. Kalkulatoren over viser derfor begge tallene ved siden av hverandre, og sier tydelig fra når totalprisen går opp.
Den ærlige måten å vurdere et tilbud på er å holde nedbetalingstiden omtrent lik det du har i dag. Da ser du hva renten alene er verdt.
Lavere månedsbeløp er ikke det samme som å spare penger.
Det kan være helt riktig valg hvis du trenger luft i økonomien nå. Men da tar du et bevisst valg om å betale mer totalt, og det er noe annet enn å spare.
Hva rentene ligger på
Grovt sett er dette nivåene i det norske markedet.
| Type gjeld | Vanlig rente | Sikkerhet |
|---|---|---|
| Kredittkort | 20–25 % | Ingen |
| Forbrukslån | 10–20 % | Ingen |
| Samlelån uten sikkerhet | 8–15 % | Ingen |
| Refinansiering med pant i bolig | 5–7 % | Boligen din |
Hopper du fra 22 til 9 prosent på 60 000 kroner, sparer du rundt 4 000 kroner i renter i året. Det er reelle penger, men det forutsetter at du ikke fyller opp kredittkortet igjen etterpå. Det er der de fleste refinansieringer går galt.
Spørsmål og svar
Hva er refinansiering?
Det er å ta opp ett nytt lån som brukes til å innfri flere gamle. Poenget er lavere rente, færre gebyrer og én regning i stedet for fem. Har du forbrukslån på 15 prosent og kredittkort på 22 prosent, kan et samlelån på 9 prosent spare deg for store summer.
Er det alltid lønnsomt å refinansiere?
Nei. Fellen er nedbetalingstiden. Flytter du gjeld fra tre år til ti år, faller månedsbeløpet kraftig, og det ser ut som en seier. Men du betaler renter i sju år ekstra, og totalprisen kan bli høyere enn før. Kalkulatoren over sier tydelig fra når det skjer.
Hva skal til for å få refinansiert?
Banken ser på inntekten din, samlet gjeld og betalingshistorikk. Har du betalingsanmerkning, må du som regel stille sikkerhet i bolig for å få en god rente. Uten sikkerhet og med anmerkning blir tilbudene sjelden bedre enn det du allerede har.
Hva koster det å refinansiere?
Vanligvis et etableringsgebyr på mellom 900 og 3 000 kroner, pluss termingebyr på 40 til 70 kroner i måneden. Har lånet du innfrir bundet rente, kan det også komme et innfrielsesgebyr. Legg inn gebyrene i kalkulatoren, for de spiser av besparelsen.
Bør jeg bruke boligen som sikkerhet?
Det gir klart lavest rente, ofte under halvparten av et lån uten sikkerhet. Men du flytter samtidig risikoen over på hjemmet ditt. Klarer du ikke å betale, står boligen i fare på en helt annen måte enn ved et vanlig forbrukslån. Det er en reell avveining, ikke bare et spørsmål om rente.
Hva er effektiv rente?
Det er renten inkludert alle gebyrer, og den eneste som er verdt å sammenligne på. Et lån med 8 prosent nominell rente og høye gebyrer kan være dyrere enn et med 9 prosent uten gebyrer. Banker er pålagt å oppgi effektiv rente i tilbudene sine.
Vi selger ingenting.
Regnfort formidler ikke lån og får ikke provisjon. Kalkulatoren viser tallet slik det er, også når svaret er at du bør la være.