Hva koster boliglånet deg?
Se terminbeløpet i måneden, hva du betaler i renter til sammen, og hvordan lånet krymper år for år.
Boliglånskalkulator
Annuitet og serieSlik krymper lånet
Hvordan et boliglån faktisk fungerer
Hver måned betaler du én sum til banken, men den består av to helt ulike ting. Den ene delen er renter, altså prisen for å låne pengene. Den andre delen er avdrag, altså nedbetaling av selve gjelden.
I begynnelsen går mesteparten til renter, fordi lånet er stort. Mot slutten er det motsatt. Grafen over viser dette tydelig: den grønne flaten er det du fortsatt skylder, og den oransje er rentene som har hopet seg opp.
Derfor koster lang nedbetalingstid så mye
Et lån på tre og en halv million med fem og en halv prosent rente koster omtrent 2,9 millioner kroner i renter over 25 år. Kutter du til 20 år, faller rentekostnaden med rundt 700 000 kroner. Terminbeløpet stiger, men totalen blir langt lavere.
Husk rentefradraget.
Du får 22 prosent av renteutgiftene igjen på skatten. Den reelle rentekostnaden er altså lavere enn tallet kalkulatoren viser. Betaler du 150 000 kroner i renter det første året, får du rundt 33 000 kroner tilbake.
Spørsmål og svar
Hva er forskjellen på annuitetslån og serielån?
Med annuitetslån betaler du det samme beløpet hver måned gjennom hele lånetiden. I starten er mesteparten renter, mot slutten er mesteparten avdrag. Med serielån betaler du like store avdrag hver måned, så terminbeløpet starter høyt og synker jevnt. Serielån er billigere totalt, men tøffere i starten.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente er renten på selve lånet. Effektiv rente inkluderer i tillegg alle gebyrer, som termingebyr og etableringsgebyr. Når du sammenligner tilbud fra banker, er det den effektive renten som forteller sannheten.
Hvor mye kan jeg låne?
Utlånsforskriften setter to hovedgrenser. Du kan normalt ikke låne mer enn fem ganger samlet brutto årsinntekt, og du må ha minst 10 prosent egenkapital. Banken skal i tillegg sjekke at du tåler en renteøkning på tre prosentpoeng.
Lønner det seg å betale ned raskere?
Rent økonomisk sparer du mye i renter på kortere løpetid. Et lån på tre millioner over 20 år i stedet for 30 år kan spare deg for over en million kroner i renter. Ulempen er at du binder opp mer av inntekten hver måned og får mindre slingringsmonn hvis noe uventet skjer.
Får jeg fradrag for renteutgiftene?
Ja. Du får 22 prosent av renteutgiftene tilbake gjennom skatten. Betaler du 100 000 kroner i renter i året, reduseres skatten din med 22 000 kroner. Banken rapporterer dette automatisk til Skatteetaten.
Renten er et anslag.
Kalkulatoren starter på en veiledende rente. Bruk din egen rente fra banken for et presist svar.